ボーナスが振り込まれた瞬間は心が弾むのに、2か月後には何に使ったか思い出せない。そんな経験はないでしょうか。周りが旅行や買い物の話をしていると、自分も同じように使いたくなります。この記事では、ボーナスの使い道が周りに引っ張られる心理を整理し、振込日に自動で貯める「先取り」の手順を具体的に示します。
ボーナスは「気が大きくなるお金」
行動経済学には「メンタル・アカウンティング（心の会計）」という考え方があります。人はお金に心の中でラベルを貼り、毎月の給与は「生活のお金」、ボーナスは「特別なお金」として扱います。同じ1万円でも、ボーナスからなら使いやすく感じるのはこのためです。
厚生労働省「毎月勤労統計調査」によると、2024年夏季賞与の一人平均は約41万円（事業所規模5人以上）。額としては月給の1〜2か月分ですが、「特別なお金」というラベルが付いた瞬間、月給では迷う支出にためらいがなくなります。さらにボーナス時期はSNSの旅行投稿や職場の「何買う？」という会話が増え、周りを基準に決める同調の心理が重なります。「自分だけ貯めるのは寂しい」と感じるのは、この二つが同時に働くからです。
手取りを知らないまま使い道を決めると崩れる
ボーナスは額面と手取りの差が大きいお金です。健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料の本人負担で合計およそ15%、さらに所得税が源泉徴収されます。住民税は毎月の給与から引かれるため、ボーナスからは引かれません。
仮に額面50万円、社会保険料率15%、源泉徴収の税率4.084%（扶養親族なし、前月の社会保険料控除後の給与が約23万円の場合）とすると、社会保険料は7万5,000円、所得税は残り42万5,000円の4.084%で約1万7,000円。手取りは約40万8,000円で、額面の8割強です。「50万円入る」つもりで旅行と家電を予約すると、計画は最初から9万円分ずれます。
「先取り」が効く理由と割合
使った残りを貯めようとすると、たいてい残りません。先に貯める分を取り分け、残りを自由に使うのが先取りです。振込日に自動で別口座へ移す設定をしておけば、意志の力は一度も要りません。
割合はあらかじめ決めておきます。手取りの5割を目安にすると、上の例なら約20万円を貯蓄へ、約20万円を自由に。使ってよいお金が明確になるため、罪悪感なく使えます。生活防衛資金がまだ足りない間は、割合を7割程度まで上げる考え方もあります。
先取りした分の行き先を3段階で決める
目的のないお金は結局引き出してしまいます。優先順位の高い順に、次のように埋めてください。
- 生活防衛資金：生活費の3〜6か月分。総務省「家計調査」（2024年）の二人以上の世帯の消費支出は月約30万円なので、90万〜180万円が目安。ここが未達なら最優先
- 1〜3年以内の大きな支出：車検、家電の買い替え、子どもの進学費用。時期と金額を書き出し、ボーナスごとに積む
- 長期の積立：老後資金や教育資金。iDeCoは掛金が全額所得控除で、2026年12月から掛金の上限が引き上げられるため、年間の掛金を見直す節目になる
投資を含めるかどうかは、1と2が埋まってから。順番を守るだけで、先取りしたお金が「引き出せないお金」ではなく「用途が決まっているお金」に変わります。
残りは家族で「うちは何に使うと嬉しいか」を決める
先取り後の自由なお金は、家族で使い道を言葉にしてから使うと満足度が上がります。旅行でも外食でも、周りの投稿ではなく自分たちで選んだ使い方なら、金額の大小に関係なく記憶に残ります。ボーナスの価値は、金額ではなく納得して使えたかどうかで決まります。
よくある質問
Q. ボーナスはいくら貯めるのが目安ですか。
A. 決まった正解はありませんが、「手取りの5割を先取り」はルールとして分かりやすい目安です。生活防衛資金が不足している間は7割程度まで上げると、半年ほどで土台ができます。
Q. ボーナスの手取りはなぜ額面より大きく減るのですか。
A. ボーナスからも健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料と所得税が差し引かれるためです。所得税の税率は前月の給与と扶養親族の数で決まり、扶養なし・前月給与23万円前後なら4.084%が適用されます。
Q. 周りが使っているのを見て焦ります。
A. 先取りした分は「すでに使い道が決まっているお金」と考えてください。比較の対象を周囲ではなく自分の家計の目標に置き換えると、残りを気持ちよく使えます。
まとめ
ボーナスの使い道が周りに引っ張られるのは、心の会計と同調の心理によるもの。手取りを先に把握し、振込日に自動で先取りし、行き先を3段階で決める。最初の一歩として手取り給与計算ツールに額面と前月の給与を入れ、出てきた手取りの目安から先取りの金額を決めてください。