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住宅ローンの毎月返済額はいくら？
返済シミュレーター（元利均等・元金均等・ボーナス払い対応）

最終更新：2026年10月｜令和8年度（2026年度）の制度・税率・保険料率に対応。制度改正があれば更新します。

例：3,000万円を変動金利1.0%・35年・元利均等で借りると、毎月の返済額は 84,686円、総返済額は約3,556.8万円（利息約556.8万円）です。返済負担率25%なら必要年収は約406.5万円が目安です。 3,000万円の金利別・期間別の返済額 →

借入額・金利・返済期間を入れるだけで、毎月の返済額、総返済額、支払利息の合計、年収に対する返済負担率を計算します。年ごとの残高推移も表示します。登録不要・無料です。

条件を入力

計算結果

毎月の返済額

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総返済額

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支払利息の合計

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借入額
ボーナス月の返済額（年2回・上乗せ分）
年間返済額（1年目）
返済負担率（年間返済額 ÷ 年収）
返済回数

年ごとの残高推移

※概算です。金利は全期間一定として計算しています。変動金利の場合は見直しにより返済額が変わります。事務手数料・保証料・団信の上乗せ金利・繰上返済は含みません。

金利が0.5%違うと、3,500万円・35年で総返済額は約340万円変わります。
今の金利が適正か、借り換えでいくら減るかは無料で比較できます。変動金利と固定金利の違いと、借り換えで総返済額がどれだけ変わるかを読む

住宅ローン返済額の計算方法

元利均等返済

毎月の返済額（元金＋利息）が一定になる方式です。返済初期は利息の割合が大きく、徐々に元金の割合が増えていきます。毎月の返済額は次の式で求めます。

毎月返済額＝借入額 × 月利 × (1＋月利)^回数 ÷ {(1＋月利)^回数 − 1}（月利＝年利÷12）

例：3,500万円・年0.7%・35年なら、月利0.0583%、420回で毎月約9.4万円、総返済額約3,947万円（利息約447万円）です。

元金均等返済

毎月の元金返済額が一定（借入額÷回数）で、利息はその時点の残高に応じて減っていく方式です。初回の返済額が最も多く、徐々に減ります。総返済額は元利均等より少なくなりますが、当初の負担が重いため、取り扱わない銀行もあります。

返済負担率の目安

年間返済額が年収に占める割合です。審査上の上限は年収400万円以上で35%程度ですが、家計に余裕をもたせるなら20〜25%以下が目安とされています。年収600万円なら年間返済120〜150万円（月10〜12.5万円）です。

借入額別の毎月返済額の目安（元利均等・35年・ボーナスなし）

借入額	金利0.5%	金利1.0%	金利1.5%	金利2.0%
2,000万円	51,917円	56,457円	61,237円	66,253円
3,000万円	77,876円	84,686円	91,855円	99,379円
4,000万円	103,834円	112,914円	122,474円	132,505円
5,000万円	129,793円	141,143円	153,092円	165,631円

年収別の借入可能額の目安

額面年収から、返済負担率20〜35%・金利1.0〜3.8%で借りられる上限と、手取りから見た無理のない返済額をまとめたページです。

年収300万円年収350万円年収400万円年収450万円年収500万円年収550万円年収600万円年収650万円年収700万円年収800万円年収900万円年収1,000万円年収1,200万円年収1,500万円

よくある質問

変動金利と固定金利はどちらが得ですか？

2026年10月時点では、日銀の利上げを受けて変動金利は1.0〜1.6%台（大手行の最優遇でも1%超）に上がり、全期間固定（フラット35）は3.8%台です。それでも変動の方が低く、金利が一定なら総返済額は変動が有利です。ただし金利上昇リスクを負うため、返済負担率に余裕がない場合や、将来の返済額を確定させたい場合は固定が向きます。

ボーナス返済は使うべきですか？

ボーナスが減ったときに返済が苦しくなるリスクがあります。使うなら借入額の2〜3割までに抑え、ボーナスなしでも返せる金額設計にするのが無難です。

繰上返済の効果は？

返済初期ほど利息軽減効果が大きく、例えば3,500万円・0.7%・35年のローンで5年目に100万円を期間短縮型で繰上返済すると、利息が約20万円減り、期間が約1年短くなります。

借り換えで得をする目安は？

「残高1,000万円以上・残り期間10年以上・金利差0.5%以上」が目安です。借り換えには事務手数料（借入額の2.2%が多い）や登記費用がかかるため、それを引いても得になるかを確認してください。